سوالات

بے یقینی کو کبھی ختم نہیں کیا جا سکتا۔ یہ تکافل معاہدہ میں بھی باقی ہے۔ لیکن، چونکہ تکافل کا معاہدہ تبرکات کے تحت آتا ہے، اس لیے غیر یقینی صورت حال (گھر) کو شریعت کے تحت قابل برداشت حدوں کے اندر سمجھا جاتا ہے۔ بیمہ، تبادلے کا معاہدہ ہونے کے ناطے (موادات) میں "ضرورت سے زیادہ غرار" ہوتا ہے اور اسے فصد کہا جاتا ہے۔

خطرے یا غیر یقینی صورتحال کو اس میں تقسیم کیا جاسکتا ہے: خالص خطرہ اور قیاس آرائی پر مبنی خطرہ۔ خالص خطرے میں نقصان یا نقصان کا امکان شامل ہے۔ مثال کے طور پر آگ لگنے سے املاک کو نقصان۔ خالص خطرات بیمہ کے خطرے سے تحفظ اور تکافل کا موضوع۔ دوسری طرف، Speculative Risk میں نقصان کا امکان شامل ہے، کوئی نقصان یا فائدہ نہیں۔ مثال کے طور پر، ایک نیا کاروبار شروع کرنا، گھوڑوں کی دوڑ پر جوا کھیلنا۔ قیاس آرائی پر مبنی خطرات جن میں ممکنہ فائدہ یا منافع شامل ہوتا ہے ان کا بیمہ نہیں کیا جا سکتا۔ تکافل اسکیمیں تکافل کے شریک کو ہونے والے نقصان کی تلافی کے لیے معاوضے کے اصول کا استعمال کرتی ہیں۔ تکافل صرف خالص خطرات کا بیمہ کرتا ہے اور دعوے صرف نقصان کی صورت میں قابل ادائیگی ہیں تاکہ مرمت، نقصان، جائیداد کی تبدیلی، یا ایک طے شدہ رقم کو پورا کیا جاسکے۔

تکافل آپریٹرز باہمی یا تعاون پر مبنی ادارے ہیں۔ تکافل کا مقصد کمیونٹی کی فلاح و بہبود اور خود کو برقرار رکھنے والے آپریشنز ہیں، زیادہ منافع نہیں۔ تکافل مضاربہ ماڈل کے تحت، فاضل (یا منافع) شیئر ہولڈرز اور پالیسی ہولڈرز (یعنی 'شرکا') کے درمیان منصفانہ اور مساوی طور پر تقسیم کیا جاتا ہے۔ تکافل وکالہ ماڈل کے تحت، اضافی رقم مکمل طور پر شرکت کرنے والوں کو واپس کردی جاتی ہے۔

تکافل اسکیم ہمیں اسلام کے فضائل بشمول تزکیہ نفس پر عمل کرنے کا موقع فراہم کرتی ہے۔ سورہ المائدہ (آیت 2) کہتی ہے: "نیکی اور تقویٰ کو فروغ دینے میں ایک دوسرے کی مدد کرو، اور برائی اور زیادتی میں ایک دوسرے کی مدد نہ کرو۔" احمد اور ابو داؤد کی ایک حدیث میں ہے: جو شخص اپنے بھائی کی مراد پوری کرتا ہے، اللہ تعالیٰ اس کی مراد پوری کرتا ہے۔ اور اللہ ہمیشہ ان کی مدد کرتا ہے جو اپنے محتاج بھائیوں کی مدد کرتے ہیں۔ مدینہ میں پہلا آئین (622 عیسوی) جو نبی محمد صلی اللہ علیہ وسلم نے ترتیب دیا تھا اس میں تین پہلوؤں کا براہ راست تعلق خطرے کے تحفظ سے تھا: یہودیوں، انصار اور عیسائیوں کے لیے سماجی انشورنس؛ 'ورگلڈ' یا 'بلڈ منی' سے متعلق آرٹیکل 3؛ اور فدیہ (فدیہ) اور عقیلہ کا رزق۔ ہمیں اپنی ضروریات اور معاشرتی ذمہ داریوں کو پورا کرنے کے لیے آپ صلی اللہ علیہ وسلم کی مثال پر عمل کرنا چاہیے۔

نمبر تکافل کمپنیاں اتنی ہی مسابقتی ہیں جتنی ان کے روایتی انشورنس ہم منصب۔ تکافل کا انتخاب کرنے سے آپ کو کوئی زیادہ قیمت ادا نہیں کرنی پڑے گی۔

ہاں، تکافل کمپنیاں اسی قسم کی مصنوعات پیش کرتی ہیں جو کسی بھی انشورنس کمپنی کی طرف سے پیش کی جاتی ہیں، چاہے وہ فائر، میرین، موٹر وغیرہ ہو، اس کے علاوہ، تکافل آپریٹرز میں سے زیادہ تر کے پاس مہارت اور تجربہ ہوتا ہے کہ وہ اپنی مرضی کے مطابق مخصوص مصنوعات فراہم کر سکیں، ان کے کلائنٹس کی سہولت سے فائدہ اٹھانا۔ صرف مستثنیات وہ خطرات ہیں جو شریعت کے مطابق نہیں ہیں، جیسے۔ بریوری، کیسینو وغیرہ

طریقہ کار، بشمول دعوے، روایتی انشورنس کمپنیوں کی طرح ہی ہیں۔ فرق معاہدے کی نوعیت میں ہے، طریقہ کار میں نہیں۔

تمام تکافل آپریٹرز ایس ای سی پی کے تکافل رولز 2005 کے تحت چلتے ہیں جس کے تحت تکافل آپریٹرز کو ایک "شریعہ بورڈ" تشکیل دینے کی ضرورت ہوتی ہے جس میں معروف شریعہ اسکالرز شامل ہوں۔ مزید برآں، تمام تکافل کمپنیوں کو ہر اکاؤنٹنگ مدت میں حسب روایت اکاؤنٹنگ آڈٹ کے علاوہ ایک "شرعی آڈٹ" سے بھی گزرنا پڑتا ہے۔

تکافل پاکستان میں ایک نیا رجحان ہے۔ پہلی تکافل کمپنی 1979 میں قائم کی گئی تھی - سوڈان کی اسلامی انشورنس کمپنی۔ اب، 20 سے زیادہ ممالک میں 100 سے زیادہ تکافل کمپنیاں ہیں۔

اسلام میں، کچھ مقررہ پیرامیٹرز کے اندر تنوع کی گنجائش ہے۔ صدیوں کے دوران تکافل کے متعدد ماڈلز تیار ہوئے ہیں جن کی توثیق اسلامی علماء نے کی ہے۔ جب کہ وہ کوآپریٹو رسک شیئرنگ کے ایک ہی بنیادی بوئل کا اشتراک کرتے ہیں، یہ ماڈل قانونی ڈھانچہ میں قدرے مختلف ہیں: شکل اور تنظیمی کارروائیاں۔ تکافل ماڈلز کو عام طور پر اسلامی متضاد (استعمال شدہ؛ یعنی، ہبہ، یا 100٪ تبرّو) [سوڈان، یا المدارابہ Iبحرین/ملائیشیا]، یا الوکالہ [سعودی عرب، یا وکالہ/وقف آئی پاکستان] کے ذریعے بیان کیا جاتا ہے۔

SEcP کے تکافل رولز، 2005 کے مطابق، پاکستان میں تکافل پروڈکٹ وکالہ یا مضاربہ یا دونوں کے اصول پر مبنی ہوگی۔ لہذا، پاکستان میں تکافل آپریٹرز ایک بہتر ہائبرڈ ماڈل کی پیروی کرتے ہیں جس کا نام ہے "وکالہ - وقف ماڈل۔ یہ ایک وکالا ماڈل ہے جس میں وقف ہونے کی وجہ سے فنڈ کو ایک علیحدہ قانونی ادارہ بنایا جاتا ہے۔ شرکاء اور آپریٹر کا رشتہ براہ راست ہے۔ وقف فنڈ کے ساتھ آپریٹر فنڈ کا 'وکیل' ہے اور شرکاء وقف میں حصہ ادا کرتے ہیں۔ تبررو (تعاون) کے ذریعے فنڈ۔

انشورنس کمپنیوں کے برعکس، جن کی سرمایہ کاری کی آمدنی ربا پر مشتمل ہو سکتی ہے، تکافل کمپنیاں جائیداد، اسلامی بینکوں، شریعت کے مطابق اسٹاکس اور دیگر شرعی منظور شدہ سیکیورٹیز جیسے سکوک بانڈز وغیرہ میں فنڈز لگاتی ہیں۔

اگرچہ حتمی نتیجہ ایک ہی ہے کیونکہ انشورنس اور تکافل دونوں کا مقصد ممکنہ نقصانات کے خلاف معاوضہ فراہم کرنا ہے، پھر بھی اہم فرق یہ ہے کہ ہر ایک ایسا کرتا ہے۔ جب اسلام کی بات آتی ہے تو یہ تصور "ختم ہونے کا جواز پیش کرتا ہے" کا تصور نہیں ہوتا ہے جہاں سرے اور ذرائع دونوں ترتیب میں ہونے چاہئیں۔ چکن کو یا تو ذبح کیا جا سکتا ہے یا بجلی کا جھٹکا دیا جا سکتا ہے۔ دونوں ایک ہی انجام کو حاصل کرتے ہیں، ایک مردہ چکن۔ البتہ سابقہ ​​طریقہ گوشت کو کھانے کے لیے حلال کرتا ہے جہاں بعد میں اسے حرام قرار دیتا ہے۔

تکافل آپریٹر صرف وقف فنڈ کے وکیل کے طور پر کام کرتا ہے۔ اگر، سال کے آخر میں، فنڈ میں سرپلس ہے (1. اس کی تمام آمدنی کو شامل کرنے اور تمام اخراجات کو کم کرنے کے بعد)، اس طرح کے اضافی کو پہلے سے ہی کسی بھی کلیر آر فوائد کو مدنظر رکھنے کے بعد تناسب کے مطابق شرکاء میں تقسیم کیا جائے گا۔ فائدہ اٹھایا

ایک جنرل تکافل آپریٹر کاروبار کے مختلف طبقوں کے لیے ایک واحد PTF یا الگ PTFS بنا سکتا ہے۔" (SEECP's Takaful رولز، 2005 کا سیکشن 8(5)) اس طرح اضافی کا حساب اپنائے گئے طریقہ کار کے مطابق کیا جاتا ہے۔